一、开篇点题
手里有了闲钱，存银行定期是不少人的首选理财方式，安全又稳定。但去银行存钱的时候，你可能会发现，除了传统的定期存款，还有大额存单这项业务。同样是把钱存在银行，这两者究竟有啥区别？对于咱老百姓来说，到底该选哪一个更划算呢？今天，咱们就来详细唠唠。
二、大额存单与定期存款大起底
（一）大额存单是何方神圣？
大额存单，简单来说，是银行业存款类金融机构针对有大额资金的投资者发行的一种记账式大额存款凭证。一般面向个人投资者的起存金额不低于 20 万元，它有点像银行给大客户的 “专属福利”。从 2015 年我国正式推出大额存单以来，它就凭借着较高的利率回报、多样的期限选择以及相对灵活的流动性，吸引了众多投资者的目光。而且，大额存单通常由银行信誉作背书，安全性那是没得说，妥妥地属于稳健型投资产品。
（二）定期存款的庐山真面目
定期存款，这可是咱老百姓最熟悉不过的储蓄方式了，从老一辈开始，就习惯把闲钱存个定期。它就是储户和银行事先约好存款期限，到期后支取本金和利息。起存金额低，50 元起步就行，亲民得很。无论是几个月的短期资金闲置，还是三五年的长期规划，都能找到对应的存期选择。定期存款最大的优势就是风险低，银行严格的监管体系加上存款保险制度兜底，本金和利息稳稳当当。收益呢，虽然比不上一些高风险投资，但胜在稳定，每一笔利息都算得明明白白，旱涝保收。
三、多维度对比，优劣立现
（一）收益高低见分晓
收益可是大家最关心的事儿。一般情况下，同期限的大额存单利率要比定期存款高出不少。就拿常见的 3 年期存款来说，不少银行的 3 年期定期存款利率在 2.75% - 3% 左右，而大额存单能达到 3% - 3.55% 。假设你有 20 万本金，存 3 年定期，按 2.75% 利率算，到期利息是 16500 元；要是存大额存单，按 3.25% 利率，利息就是 19500 元，足足多了 3000 元，这可不是一笔小数目。为啥大额存单利率高呢？一方面，大额存单针对大额资金客户，银行吸收大额资金成本相对低，就能让利给出高息；另一方面，市场竞争激烈，银行也得靠高利率吸引大客户把钱存进来。
（二）流动性大 PK
- 提前支取规则：生活里难免有急用钱的时候，这时候就看出两者流动性差别了。定期存款要是提前支取，大部分银行只能按活期利率计息，损失惨重。比如说你存了 5 万 3 年期定期，利率 3%，存了 2 年急用钱提前取，活期利率 0.3%，原本到期能拿 4500 元利息，提前取就只有 300 元利息，少了 4200 元。大额存单就灵活些，不少银行允许部分提前支取，而且有的还能多次支取，只要剩余金额不低于起存金额就行，支取部分按活期或靠档计息，利息损失小得多。同样 20 万 3 年期大额存单，存 2 年提前支取 5 万，靠档按 2 年期利率 2.5% 算这 5 万的利息，剩下 15 万继续按大额存单利率计息，比定期存款人性化多了。
- 转让功能：大额存单还有个 “秘密武器”—— 转让功能。要是你买了大额存单后急需用钱，又不想提前支取损失利息，可以通过银行的转让平台，把存单转让给其他有需求的客户，自己还能拿到持有期间的大部分收益。可定期存款就没这 “本事”，只能干巴巴地提前支取吃活期利息亏。
（三）投资门槛有别
这一点特别明显，定期存款亲民，50 元起存，学生攒的零花钱、上班族的小积蓄都能存；大额存单是 “高冷范”，20 万起存，把不少中小投资者挡在门外。对于手头闲钱不多的普通人，定期存款是日常储蓄首选；资金雄厚、有长期大额资金闲置的企业主、高净值人士，大额存单才是他们的 “菜”，能享受更高收益。
（四）期限选择多样度
在存款期限上，两者也有不同。定期存款一般有 3 个月、6 个月、1 年、2 年、3 年、5 年这 6 种常见期限，能满足基本的短、中、长期资金规划。大额存单更 “花哨”，除了这些，还有 1 个月、9 个月、18 个月等特殊期限，总共 9 种选择。如果你资金使用时间不确定，大额存单多样期限能帮你精准匹配，避免资金闲置或提前支取损失。
四、实战案例，优劣更清晰
（一）大额存单的高光时刻
张老板是一位企业主，年底公司分红后，他手头有 500 万的闲置资金，而且未来 3 - 5 年公司运营资金充足，这笔钱短期内不需要动用。他对比后选择了银行 3 年期的大额存单，利率 3.55% 。每年利息收入高达 17.75 万，3 年下来就是 53.25 万，收益相当可观。没想到第二年公司遇到一个紧急的投资机会，需要一大笔资金周转。好在大额存单可以转让，他通过银行平台，很快将存单转让出去，虽然让利了一点利息，但大部分收益还是稳稳拿到手，解了公司的燃眉之急，要是存定期存款，提前支取按活期算，损失可就大了。
（二）定期存款显身手
小李是个普通上班族，每月工资除掉开销能攒下 3000 元，工作两年后有了 7 万多积蓄。考虑到未来可能有换工作、应急等资金需求，他把钱存了 3 年期定期存款，利率 3% 。这几年虽然利率有所波动，但他的存款不受影响，稳稳地每年拿利息 2100 元。最近小李家里突发急事要用钱，他提前支取了 2 万，虽然这 2 万按活期利率算利息少了些，但剩下的 5 万依旧按定期利率计息，到期后本息一起到手，心里踏实。对小李来说，定期存款就是他应对生活不确定性的 “安心丸”，小额资金也能有稳稳的幸福。
五、如何抉择有妙招
了解了这么多，到底该选大额存单还是定期存款呢？这得综合多方面因素考量。如果您资金雄厚，是高净值人士，手头有 20 万甚至更多长期闲置资金，且对流动性有一定要求，那大额存单无疑是首选，收益高又相对灵活；要是您资金量不多，只是想把日常结余存起来，图个安稳，或者资金使用时间不确定，可能随时要用钱，定期存款就更合适，50 元起存不心疼，虽说收益低些，但支取灵活，能应对急需。另外，要是您风险偏好极低，就想闭眼把钱放银行拿固定利息，不操心市场波动，定期存款的固定利率能给您稳稳的安全感；而追求较高收益又愿意承担一点流动性风险的朋友，大额存单的高息就很有吸引力。总之，没有绝对的谁好谁坏，适合自己的，才是最划算的理财方式，大家根据自身情况，让钱在银行里 “住” 得舒心又增值。
六、结语
总之，大额存单和定期存款作为银行存款界的两大 “扛把子”，各有千秋。大额存单胜在收益高、灵活性较好，还有 “高大上” 的专属感；定期存款则以亲民的门槛、稳定的收益以及人人皆可参与的普适性，守护着大家的财富。大家存钱的时候，千万别跟风，结合自己的资金状况、未来用钱规划以及风险承受能力，精打细算，让每一分钱都能在银行里发光发热，稳稳地实现财富增值，为美好生活添砖加瓦。希望今天的分享，能帮您拨开理财迷雾，选到最适合自己的存钱方式，往后日子，钱包鼓鼓，心里不慌！